Госдума приняла закон, позволяющий россиянам с 1 марта 2025 года устанавливать в кредитной истории запрет на заключение с банками и микрофинансовыми организациями (МФО) договоров на выдачу им кредитов или займов. Документ вступает в силу с 1 марта 2025 года. По мнению депутатов, этот нормативный акт должен сократить количество жертв мошенников, использующих социальную инженерию для кражи денег со счетов граждан. Почему столь нужный россиянам закон заработает лишь через год и какие риски он содержит — в материале «МК».

С марта 2025 года доступ к кредитованию граждане смогут самостоятельно ограничить не только при получении кредитов и займов наличными, но и при оформлении ипотеки, автокредитов и даже ссуд с господдержкой на получение образования. Для того чтобы установить или снять такой самозапрет, россияне могут любое количество раз подавать заявление в квалифицированные бюро кредитных историй (КБКИ) через МФЦ независимо от места жительства или пребывания, а также сделать это через портал Госуслуг. В более ранних версиях законопроекта депутаты даже хотели ввести возможность оформлять подобные самозапреты через банки и МФО, однако в итоговую версию документа данная норма не вошла. Да и при обсуждении юристы и правозащитники указывали, что, как «пчелы не могут быть против мёда», так и банки, чей бизнес заключается в зарабатывании на процентах по кредитам, не должны  участвовать в наложении самозапретов. 

В принятом законопроекте для оформления самозапрета нужно будет использовать ИНН при написании заявления, так как в КБКИ будут его проверять на соответствие данным, указанным в госинформсистемы Федеральной налоговой службы. Самозапрет внесут в кредитную историю либо в день его подачи, либо на следующий, в зависимости от того до 22:00 или после этого часа обратился с такой просьбой гражданин. Снятие запрета произойдет на второй день после включения информации о нем в кредитную историю. А чтобы узнать, есть ли у гражданина самозапрет на выдачу кредита, банкам и МФО до заключения с ним договора придется запросить во всех КБКИ информацию о его наличии, и отказать в кредите, если он не был снят.

И вроде бы все в этом законе хорошо, но есть нюанс. «Единственный вопрос, который остается непонятным до сих пор, почему закон вступает в силу только с 1 марта 2025 года, а не в ближайшее время, — удивляется старший управляющий партнер юридической компании PG Partners Полина Гусятникова. — С точки зрения технологии нет никаких препятствий. У нас уже давно работает самозапрет на проведение сделок с недвижимостью без личного присутствия собственника и это действительно помогло сократить количество мошеннических операций с недвижимостью». За тот период, пока закон не начнет работать, жертвами мошенников могут стать еще десятки тысяч россиян. Однако, возможно, что все дело в неготовности госструктур к его быстрой реализации. «МФЦ нужно наладить процесс приема дополнительного количества граждан и взаимодействие с бюро кредитных историй, — указывает юрист Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Диана Сорк. — Также потребуется время на то, чтобы подготовить типовые заявления, отработать механизмы передачи документов и прочее».

Среди экспертов до сих пор идут споры о том, как много россиян будут готовы ограничить себя в получении кредитов. Пока нет статистики, остается надеяться только на социологию. Как напомнил доцент кафедры финансов устойчивого развития РЭУ им. Плеханова Михаил Гордиенко, были проведены опросы, в соответствии с которыми от 10% до 20% граждан готовы установить самозапрет на кредиты. Услуга по умолчанию не привлекательна, скорее ей воспользуются те, кто уже столкнулся с негативным воздействием кредитной кабалы. 

То, что имеющуюся возможность ограничить себя в займах проигнорируют те, кому она нужнее всего, часто указывают в качестве основного риска данного закона. Но будут и другие вызовы. «Мошенники сосредоточат своё внимание на сервисе "Госуслуг", функционал которого становится всё шире», — уверен советник по инвестициям ИК Fontvielle Максим Фёдоров. Сейчас они активно стремятся получить персональную информацию для доступа к банковским счетам, а теперь будут стремиться ещё и к тому, чтобы у них был доступ к аккаунтам пользователей сервиса, предупредил эксперт.