Отпуск, особенно за границей — долгожданное событие. Но иногда он оборачивается разочарованием и сложностями. Вот пять историй отпускников, у которых что-то пошло не так, и советы юриста — как быть, если страховая отказывается платить за лечение.

Срочная операция в Германии

Виктория Логунова

Новосибирск

В сентябре 2020 года мы с мужем и свекровью отправились на отдых в Берлин. Оформили стандартные страховки, так как думали, что все здоровы. За границей свекрови стало плохо, мы вызвали врача. Он осмотрел Нину Валерьевну, констатировал отёк, высокое давление и вздутие кишечника с угрозой для жизни.

В компании-ассистансе — сервисной службе, которая организует лечение за границей от страховой компании, — мне сказали, что платить за лечение не придётся. Свекровь госпитализировали и прооперировали, выявили острую почечную недостаточность. В больнице она провела больше недели. После её выписали в состоянии средней тяжести и выставили нам счёт на €4500 (390 тысяч ?).

Вернувшись в Россию, мы подали документы в страховую компанию на возмещение стоимости лечения. Но она вернула нам только треть суммы — €1500 — расходы на саму операцию и стабилизацию состояния, то есть помощь при остром приступе с угрозой жизни. Потом угрозы жизни не было, и долечивание, по мнению страховщика, было связано с хроническим заболеванием, что не входит в стандартный полис. Это долечивание обошлось нам в €3000, или 260 тысяч ?. Причём ранее диагноз «почечная недостаточность» свекрови не ставили, а перед поездкой она сдавала анализы, всё было в норме.

 

 

Полина Гусятникова

старший управляющий партнёр юридической компании PG Partners

Страховщики обычно предусматривают, что хронические заболевания, выявленные до заключения договора, не являются страховыми случаями — при условии, что соответствующая опция не включена в полис.

Если же болезнь диагностирована после заключения договора, а до этого пациентка была абсолютно здорова, то страховщик неправомерно отказал в выплате. В этом случае нужно получить у независимого эксперта заключение об остром характере заболевания, а затем обратиться в районный суд по месту жительства с исковым заявлением о возмещении расходов на лечение.

Падение и вывих руки в Испании

Кристина Зинкевич

Нижний Новгород

2 мая 2021 года мы с мужем полетели в отпуск в Испанию на пять дней. Планировали гулять по национальным паркам, поэтому страховку брали расширенную, с опцией трекинга. На одной из прогулок муж поскользнулся и упал на руку. Рука быстро стала опухать, боль не прекращалась.

Пришлось связываться с ассистансом и обращаться в больницу, которую нам рекомендовали. Там мужа осмотрели, назначили пару препаратов: оказалось, он сильно вывихнул запястье. На всё мы потратили €200 (17 200 ?), чеки сохранили. Конечно, остаток отпуска проходил невесело, рука болела, но с лекарствами стало легче. По возвращении домой мы предоставили в страховую необходимые документы, и нам возместили расходы.

 

 

Полина Гусятникова

старший управляющий партнёр юридической компании PG Partners

Как страховая будет оплачивать лечение при наступлении страхового случая, прописано во втором блоке договора под названием «Права и обязанности сторон». Варианта может быть два:

• сервисный — страховщик сразу сам оплачивает лечение пациента в клинике по гарантийному письму;
• компенсационный — турист сначала сам оплачивает лечение, а по возвращении домой направляет страховщику чеки и квитанции, чтобы получить возмещение.

Чаще всего в страховых полисах предусмотрен комбинированный тип выплаты, когда часть расходов страховая покрывает ещё во время путешествия, остальное турист оплачивает сам, а потом получает возмещение. О том, что договор страхования предполагает комбинированный тип выплаты, говорит такая формулировка: «Возмещение расходов застрахованного может производиться путём оплаты стоимости оказанных услуг в рамках страхового случая непосредственно застрахованному или лицу (организации), предоставившему соответствующие услуги».

Солнечные ожоги в Турции

Юлия Гайбарян

Новосибирск

В июне 2021 года я поехала в отпуск в Турцию на две недели. Это был мой первый отпуск, поэтому я взяла расширенную страховку. Там была защита от ожогов, помощь при аллергии и алкогольном отравлении. Этот набор посоветовала подруга, которая уже летала в Турцию. Единственное, я не предусмотрела, что солнце на курорте сильнее, чем в родном Новосибирске. В результате сильно обгорела, мне потребовалась помощь врача.

После звонка в ассистанс ко мне пришла медик, осмотрела, назначила мази и жаропонижающее. За приём я не платила, но купила лекарство за $32 (2350 ?), чек сохранила. Практически до конца отпуска я просидела в номере, гуляла только вечером и ночью. Отдых был испорчен. По возвращении домой я обратилась в страховую компанию, и она вернула стоимость лекарства.

Падение с велосипеда в Италии

Татьяна Байдарова

Таганрог

В мае 2021 года я летала в Рим на неделю. Страховку взяла обычную, без дополнительных опций. На прогулке увидела велопрокат. Мне захотелось прокатиться с ветерком на велосипеде. Так получилось, что с управлением не справилась: упала на асфальт, ударилась головой, пошла кровь. Люди вызвали скорую, и меня забрали в больницу.

Там я просидела в коридоре больше двух часов с рассечением затылка — меня не принимали, так как состояние не было критическим. В итоге не выдержала и ушла домой. В номере позвонила компании-ассистансу. Сотрудник спросил, как я получила травму, взял мои данные и обещал перезвонить.

Ожидание затянулось, и я перезвонила сама. Выяснилось, что помогать бесплатно мне не будут, так как катание на любом велосипеде, включая прогулочный, относится к активным видам спорта. Для этого в страховку нужно было включить дополнительную опцию. Пришлось платить за медикаменты самой. В итоге я обошлась без профессиональной помощи — на голове осталось всего несколько царапин. Но было обидно и страшно: во сколько бы обошлось лечение, если бы случилось что-то серьёзное?

Полина Гусятникова

старший управляющий партнёр юридической компании PG Partners

По закону компания не может отказать в выплате из-за «отсутствия отметки о занятии активным видом спорта» в страховом договоре. Страховщики сами определяют, что именно относится к активным видам отдыха, и указывают это в приложении к договору.

Если клиент согласился на такие условия, и у него в приложении указано, что катание на велосипеде — это активный вид спорта, то нарушений со стороны страховой нет. Если же в приложении подобная информация не указана, компания обязана оплатить лечение.

Падение с водного скутера на Бали

Кирилл Савченко

Москва

Я летал на Бали в сентябре 2020 года. Там катался на водном скутере. Не справился с управлением и перевернулся, ударился о скутер и сильно ушиб ногу. Сразу позвонил в ассистанс — номер был указан в договоре. По телефону мне сообщили, в какую больницу можно обратиться за помощью.

Просидел в очереди три часа, после меня осмотрел врач и рекомендовал купить мазь, которая и так у меня была с собой. За приём заплатил 500 тысяч рупий (2500 ?), взял чек об услуге. Оставшиеся дни провёл на пляже и в баре — нога болела. По приезде подал документы на страховое возмещение. Но страховая платить отказалась, так как водный скутер — незапланированная активность, не указанная в страховом полисе.