Ипотека оформляется на долгий период, за это время в жизни может произойти что угодно. Банки обязывают страховать саму квартиру, но это не единственный риск, который стоит учитывать заёмщикам. Рассказываем, какие полисы нужны при ипотеке и как их правильно выбирать.

1. Страховка квартиры

Обязательна ли по закону: да.

Страхуется сам конструктив — это квартира без ремонта и отделки, то есть стены, пол и потолок жилья. Заёмщик обязан застраховать риск повреждения этих элементов, например, в результате пожара или взрыва газа. Полис оформляется в пользу банка. То есть если конструктивные элементы ипотечной квартиры по каким-либо причинам будут разрушены, страховая выплата покроет долг перед банком. Все конкретные причины должны быть прописаны в договоре страхования.

Если образуется излишек суммы, он перечисляется заёмщику.

Полис страхования конструктива жилья можно купить в любой страховой компании, аккредитованной банком, где вы брали ипотеку. Список аккредитованных компаний можно найти на сайте банка или попросить в отделении.

Цены на полисы отличаются в зависимости от величины ипотечного кредита, возраста заёмщика, факта наличия у заёмщика права собственности на жильё и состояния дома. Например, если дом газифицирован или в нём есть деревянные перекрытия, стоимость повышается.

Стоимость полиса у разных страховщиков может отличаться значительно, поэтому лучше сравнить цены. Перед покупкой полиса внимательно ознакомьтесь с условиями и правилами страхования.

2. Страховка от потери трудоспособности или смерти заёмщика

Обязательна ли по закону: нет, но банк может повысить ипотечную ставку, если вы её не оформите.

Это страхование ответственности заёмщика от невозврата ипотечного кредита, если с ним что-то случится (болезнь, травма) и он временно не сможет вносить платежи. В этом случае за него будет платить страховая компания. Страховые выплаты позволят в течение полугода покрывать ежемесячные платежи по ипотеке и избежать задолженности.

В случае инвалидности (чаще всего речь идёт о первой группе) или смерти заёмщика страховщик погашает долг перед банком целиком.

Нужно обязательно обращать внимание на все условия договора ипотечного страхования жизни заёмщика. Иногда такая страховка может стоить намного дешевле, но при этом быть в «усечённом варианте». Например, по ней заёмщик не будет застрахован от потери трудоспособности при обострении хронического заболевания или несчастного случая, страховка будет покрывать только риски инвалидности и смерти.

Полина Гусятникова

старший управляющий партнёр юридической компании PG Partners

3. Страховка титула

Обязательна ли по закону: нет, однако рекомендуется всем, кто приобретает жильё в ипотеку на вторичном рынке. К тому же банк может повысить ставку по кредиту, если вы её не оформите.

Если при покупке квартиры будут выявлены мошеннические действия со стороны продавца (например, он продал квартиру, купленную в браке, не получив на это нотариального согласия своего супруга), то сделку могут признать недействительной. В таком случае квартира вернётся в собственность прежних владельцев, а заёмщик должен будет самостоятельно взыскивать с продавца назад свои деньги.

Проверить чистоту сделки самостоятельно бывает очень сложно по ряду причин (например, из-за запрета выдачи нужной информации о собственнике или публикации судебных актов). Поэтому лучше оформить титульное страхование. При наличии такого полиса страховщик возместит сумму, потраченную на покупку жилья, если суд признает сделку по покупке недействительной.