31 июля 2017 года мне позвонил какой-то странный человек, причем звонил он на номер, который принадлежит мне, но я его практически не использую, а в интернете он почти не находится. Человек спросил меня, заполнял ли я заявку на получение микрозайма. Я его, разумеется, послал, причем он сделал вид, что удивлен: «как же так, Петр Петрович, вы не подавали заявку, у меня все тут написано в заявке: ваше имя и телефон». На этом наше общение закончилось.

Ровно через месяц мне позвонил какой-то другой человек, который представился как «Иван Иваныч, служба безопасности МФО ВКармане» (точное имя и отчество уже не помню, поэтому пусть будет Иван Иваныч, хотя по голосу было ясно, что это какой-то вчерашний школьник) и сразу начал деловой разговор: «Петр Петрович, ну как же вы так — взяли займ на месяц и не отдаете!».

Его я тоже послал — попросив предоставить заключенный в письменной форме договор с моей подписью. В ответ на это Иван Иваныч начал рассказывать, что у них есть сайт в интернете, где договор займа подписывается при помощи АСП — аналога собственноручной подписи, т. е. путем отправки СМС с кодом и последующего ввода кода на сайте.

Далее Иван Иваныч сказал, что я взял у них заём (они упорно называли его «займ») в размере 7.500 рублей, а также продиктовал какие-то номера телефонов, которые были указаны в заявке на получение займа и имена каких-то лиц (якобы друзей или родственников), которые мне не были известны — но якобы при выдаче займа этим людям звонили из МФО ВКармане и они подтверждали, что да, они являются родственниками Гусятникова П.П., что он замечательный человек и можно смело выдать ему 7.500 рублей).

То, что неизвестные мне люди считают меня хорошим человеком, не могло меня не обрадовать, но заём я действительно не брал, поэтому я попросил Иван Иваныча выслать мне все сведения, которые у них есть, в том числе якобы заключенный договор, и попросил его больше мне не звонить и что я сам подам на него в суд, он может об этом не волноваться.

Надо отдать должное некой изначальной адекватности Иван Иваныча — немного позже он перезвонил и сказал, что посовещался с начальством и оно сказало, что надо, чтобы я обратился в полицию с заявлением о мошенничестве — тогда они от меня отстанут. Я в ответ на это ему попытался объяснить, что с точки зрения гражданско-правовых отношений по выдаче займа, никаких последствий мое обращение в полицию иметь не будет, поэтому глупостями мне заниматься некогда и на этом мы расстались.

В тот же или на следующий день, сотрудники МФО ВКармане выслали мне Почтой России пакет документов и сбросили на электронную почту трек номер отправления. Отправление я забрал — внутри оказался договор, который был подписан со стороны ООО МФК «Джой Мани» подписью и печатью, а с моей стороны была «типа ЭЦП», то есть невнятный набор букв вида dktj43lq5jlkjqlqdJLKSD, который якобы подтверждал, что я подписал этот договор.

Я собрался уже подавать в суд, но как всегда сапожник оказался без сапог и мне какое-то время было некогда (в итоге, забегая вперед, я подал в суд только в январе 2018 года. За это время мне ещё пару раз звонили из этого МФО ВКармане и просили написать заявление в правоохранительные органы, но я их регулярно посылал, т. к. мне было некогда, да и смысла нет).

Параллельно я вдруг выяснил, что мне испортили кредитную историю. Она у меня была идеальной, никогда не было никаких просрочек и банки всегда были меня рады видеть в качестве заёмщика. И как раз в это время, с учетом снижения банковских ставок, я решил перекредитовать свой действующий ипотечный кредит под более низкую ставку. Я был очень и очень удивлен, когда банки начали мне отказывать — даже те, с которыми у меня всегда были хорошие отношения.

20 ноября 2017 года я решил проверить свою кредитную историю. Через ЦККИ (Центральный каталог кредитных историй) я узнал, что моя история хранится в следующих БКИ (Бюро кредитных историй): НБКИ, Эквифакс и БКИ Русского Стандарта.

Запросив отчеты о кредитной истории, я несколько удивился, там был примерно такой треш и угар — огромное количество запросов из различных МФО на получение займов:

То есть картина начала меняться — сначала я думал, что мошенники — это МФО ВКармане (они же ООО МФК «Джой Мани»). Теперь, конечно, объективно ситуация стала выглядеть по-другому, скорее всего какой-то злоумышленник взял мои паспортные данные и прошелся по всем МФО, где можно получить заём онлайн. Таких сайтов, оказывается, если не несколько десятков, то по крайней мере 15–20.

Офигеть можно. Удивительно! Вводишь паспортные данные, указываешь левый номер телефона, подтверждаешь по нему, что ты владелец этих паспортных данных и тебе выдают заём онлайн на карту, а МФО начинает требовать деньги с владельца паспортных данных и вносит не соответствующие действительности сведения в его кредитную историю.

Вишенкой на торте был якобы выданный мне и просроченный мной заём на 7.500 рублей.

Разумеется, после этого мне перестали выдавать любой кредит в любом банке) В итоге стало ясно, что надо все-же что-то предпринимать и я начал действовать.

Некоторое лирическое отступление — собственно, сначала надо было разобраться, в чем именно заключается нарушение моих прав. Навскидку имело место 3 нарушения. Первое — собственно сами обязательства перед МФО по возврату займа, которого я не брал + процентов по этому займу, которые составили дополнительно 15.000 рублей. Второе — незаконная обработка моих персональных данных, согласия на которую я МФО не давал. Третье — включение в мою кредитную историю не соответствующей действительности информации и наличии обращений в МФО.

Я начал с 3-го пункта и 23 ноября 2017 года в соответствии со ст. 8 Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ «О кредитных историях» я направил заявление в БКИ ООО «Эквифакс Кредит Сервисез» и АО «НБКИ» с требованиями исключить из моей кредитной истории не соответствующие действительности сведения. Шаблоны были на сайте БКИ, правда в шаблон не влезло такое количество не соответствующих действительности сведений, поэтому пришлось делать по 3 листа примерно таких заявлений.

В соответствии с п. 5 той же статьи ФЗ «О кредитных историях», бюро кредитных историй обновляет кредитную историю в оспариваемой части или аннулирует кредитную историю, если по заявлению субъекта кредитной истории на основании информации, полученной от источника формирования кредитной истории в соответствии с частью 4.1 настоящей статьи, было принято решение о полном оспаривании информации, содержащейся в его кредитной истории, в случае подтверждения указанного заявления, или оставляет кредитную историю без изменения.

То есть БКИ здесь выступает как псевдонадзорный орган — на основании заявления субъекта кредитной истории (то есть меня) он запрашивает у МФО и банков — соответствует ли информация действительности или нет. Если МФО/банк не сопротивляется и говорит, что да, действительно, информация не соответствует действительности, то она исключается из кредитной истории. Если МФО упорствует — тогда БКИ не вмешивается и надо разбираться в суде.

Надо отдать должное МФОшкам — в большинстве случаев они признали, что информация действительности не соответствует и удалили её. В итоге часть запросов о микрокзаймах действительно была удалена из БКИ и в кредитной истории осталось менее половины не соответствующих действительности записей.

Для каждого из оставшихся МФО я подготовил персональное требование и направил им электронной почтой. Надо отметить, что и здесь большая часть оставшихся МФО отреагировала адекватно и прислала письма с извинениями.

Одно МФО даже прислало мне на Whatsapp фотографию какого-то бородатого человека на фоне стремянки — причем из паспорта видно, что у злоумышленников была только часть моих реальных паспортных данных, остальное они выдумывали (до сих пор кстати не понимаю, как так вышло, если бы они брали данные со скана паспорта или из доверенности — у них они были бы полные).

Таким образом, в итоге в моей кредитной истории остались только полные отморозки (оценочное суждение), которые не хотели удалять не соответствующие действительности сведения — во главе с МФО ВКармане. Надо отметить, что к этому моменту моя кредитная история всё же несколько очистилась, и банки снова были готовы давать мне кредиты.

Параллельно я обратился в Роскомнадзор с требованием провести проверку на предмет нарушений действующего законодательства со стороны МФО — с точки зрения незаконной обработки моих персональных данных. Результат — меня тупо послали со всеми моими заявлениями, прислав шаблонную отписку, что я могу сам разбираться с МФО. И это несмотря на то, что в публичном пространстве Роскомнадзор бьет себя пяткой в грудь и обещает всем помочь — https://pravo.ru/news/view/146057/). Поэтому на Роскомнадзор я решил не обращать внимания, обжаловать его отписки не стал и пошел в единственное место, где можно найти справедливость у нас в стране — в районный суд.

Однако обращению в районный суд предшествовал еще один инцидент. Мне позвонил участковый по адресу моей постоянной регистрации и попросил дать объяснения, так как в правоохранительные органы уже обратилось МФО ВКармане.

Я так до сих пор и не понимаю, почему все так носятся с этими правоохранительными органами. Причем и в интернете тоже все сайты увешаны советами — обратитесь с заявлением в полицию. Глупости. С точки зрения наличия или отсутствия гражданско-правовых обязательств, это никакой роли не сыграет. Я обращусь в полицию, возможно даже МФО от меня отстанет, получив копию заявления и КУСП. Но дальше оно через год-другой просто сделает уступку уступку права требования по спорному займу и новый кредитор пойдет с меня взыскивать эти деньги, а с моей стороны уже будет пропущен срок исковой давности на признание сделки по выдаче займа недействительной.

В итоге я отправился к участковому, и спросил его — мне как ему написать мои объяснения, коротко или развернуто с приложением документов. Ему, разумеется, было всё равно, поэтому он ответил, что пишите сколько хотите и он готов к материалам проверки приобщить всё, что угодно.

Я развернуто написал, что никого не знаю из указанных лиц, приложил фото того злоумышленника с паспортом и мы на этом расстались. Единственное, что было оскорбительным, это была приписка в конце заявления от МФО ВКармане в полицию, где было написано «если выяснится, что все это сделал Гусятников П.П., то просим его привлечь к уголовной ответственности».

Это меня во-первых обидело, что редкость, а во-вторых, все же стало ясно, что такого подонкам (оценочное суждение) прощать нельзя, надо идти и ничтожить через суд этот договор займа, иначе можно и уголовку получить (конечно, невероятно, но мало ли).

Продолжение следует.